История платежной системы Union Card

ИСТОРИЯ

Union Card - одна из ведущих российских платежных систем и процессинговых компаний. Впервые она появилась на рынке отечественных пластиковых карточек в 1993 г. и превратилась в развитую систему национального масштаба.

Union Card была основана в апреле 1993 г. Основателями Union Card выступила группа частных лиц и коммерческие банки. В настоящее время Платежная система Union Card представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций - от технологии до процессинга на территории России и стран СНГ. Число выпущенных карточек исчисляется миллионами, количество принимающих их точек торговли и сервиса - десятками тысяч. Карточки Union Card особенно активно используются для выдачи зарплаты работникам российских предприятий. Система активно развивается в российских регионах.

В июле 1999 г. число карточек, обращающихся в системе, достигло 2 млн. 30 тыс. Соответственно увеличивается оборот по карточкам Union Card. Если в 1998 г. он составлял 50,2 млрд. руб., то в первые шесть месяцев 1999 г. - уже 46,2 млрд. руб. Соотношение операций снятия наличных и безналичных расчетов, по словам представителей Union Card, постоянное: 9/1. Невысокий процент безналичных операций в основном связан с тем, что Union Card реализует в основном зарплатные проекты, и держатели карточек предпочитают сразу снимать всю свою зарплату. Магазины (например, "BOSCO DI CILIEGI"), где эти карточки принимаются к оплате, рассчитаны на потребителей с достаточно высоким доходом, поэтому чаще всего клиенты просто не заходят туда. Средний объем транзакции колеблется в интервале 50-70 долл.

Конечно, августовский кризис оказал негативное влияние на Union Card. В начале сентября 1998 г. оборот упал в два раза, системе пришлось исключить несколько банков, в том числе Инкомбанк. Однако система оправилась от кризиса достаточно быстро. Осенью 1998 г. карточки работали на большей части территории страны. Там, где расчеты останавливались, были заменены местные расчетные банки. В результате, через некоторое время осуществление межбанковских операций возобновилось в полном объеме. В марте 1999 г. обороты компании (в долларах) вернулись на прежний, докризисный уровень. В каком-то смысле кризис даже сыграл на руку компании. В августе 1998 г. международные платежные системы блокировали на некоторое время свои карточки, и держатели иногда не могли получить деньги. Карточки Union Card не блокировались. В связи с этим и клиенты, и банки почувствовали, что им выгоднее и безопаснее обратиться к российской платежной системе.

К началу 1999 г. компанией "Юнион Кард" была создана универсальная процессинговая сеть в национальном масштабе. Теперь любой банк мог подключиться к ближайшему центру Union Card и начать обслуживание выпуска и приема карточек, в том числе и международных.

В 1998 г. была создана процессинговая инфраструктура. Были установлены коммуникационные модули "UNICOMM", которые позволили банку входить в сеть Union Card, и организована общая почтовая система CITYNET, которая дала возможность банкам обмениваться информацией в режиме off-line. Таким образом, была создана иерархичная структура платежной системы. Посредством модуля "UNICOMM" банк может связаться с головным процессинговым центром и передать защищенную информацию; создано общее информационное пространство CITYNET; существует центральный клиринговый банк и система уполномоченных расчетных банков.

Осенью 1998 г. была введена единая система расчетов, позволяющая осуществлять расчеты между банками-участниками в соответствии с требованиями ЦБ РФ. Центральным клиринговым банком системы является Автобанк. Именно он определяет позиции по задолженностям для каждого банка. Кроме того, существует несколько уполномоченных расчетных банков (в Москве, например, такими банками являются Банк Москвы, Альфа-банк, Газпромбанк и некоторые другие). Эти банки несут ответственность перед системой за тех участников, которые выбрали их своими расчетными банками. В прошлом году были введены новые тарифы за межбанковские операции. Это межбанковские вознаграждения (interchange fee), которые эмитент выплачивает эквайреру при совершении операций снятия наличных по пластиковым карточкам (0,5%); при совершении безналичных операций эквайрер выплачивает их эмитенту (1%). Все межбанковские операции обрабатываются в головном процессинговом центре и после этого отправляются на клиринг в Автобанк. Эта система дает возможность банкам-участникам выбрать подходящего для них расчетного агента и гарантирует получение вознаграждения.

Расчеты по карточке Union Card, как и по большинству других банковских карт российских систем, можно производить в разных видах валют, независимо от вида карточного счета. Местное происхождение карты, помимо возможности пользоваться рублевым счетом, обеспечивает два ее основных преимущества: Union Card недорога и надежна.

Функционирование локальной системы не связано с необходимостью постоянно поддерживать контакт с главным процессинговым центром, находящимся в другой стране, как это происходит в международных платежных системах. Обмен информацией происходит внутри страны, поэтому карты локальных платежных систем обходятся своим держателям дешевле, чем карты международных систем, выполняющих в России те же функции. Адаптируемость к местным условиям дает возможность быстро развивать систему выпуска и расчетов по пластиковым картам Union Card. Число банков-членов системы давно превышает 300, причем часть из них - филиалы крупных банков. Это означает не только широкое распространение карты Union Card, но и постоянное развитие сети ее обслуживания на всей территории России и в странах СНГ, а также и на территории о. Кипр, где держателям Union Card предоставляется возможность получить наличные в восьми отделениях Bank of Cyprus в городах Лимасол, Никосия, Ларнака, Пафос.

К обслуживанию держателей пластиковых карт Union Card привлекаются все новые торгово-сервисные предприятия, разрабатываются и осуществляются новые, интересные для держателей карт проекты. Один из них - совмещение в одной пластиковой карте двух функций: расчетной и дисконтной. Держатели карт Union Card уже пользуются скидками на услуги некоторых туристических агентств и прочих фирм.

Система Union Card состоит из главного и региональных Процессинговых центров; банков-эмитентов карт; банков, входящих в сеть пунктов выдачи наличных по карте Union Card; торгово-сервисной сети обслуживания Union Card и сети пунктов выдачи наличных по этим картам.

Процессинговый центр выполняет координирующие функции: он объединяет всех участников системы - расчетный банк, банки-эмитенты и их клиентуру, банки-участники сети выдачи наличных , торгово-сервисную сеть и сеть выдачи наличных. Процессинговый центр практически обеспечивает работу системы в пределах своего региона. Расчетный банк осуществляет платежи между участниками системы по поручениям процессингового центра, а также конвертацию денежных средств банка-эмитента, необходимую для проведения расчетов с предприятиями торгово-сервисной сети. Конвертация производится на следующий день по правилам и тарифам расчетного банка.

Банк-эмитент осуществляет эмиссию карт, производит расчеты с клиентами-держателями карт и предприятиями торгово-сервисной сети, имеющими счета в этом банке.

Банк-участник сети пунктов выдачи наличных (ПВН) обслуживает в своих пунктах выдачи наличных держателей карт Union Card, эмитированных как самим банком, так и другими банками-участниками системы. Кроме того, банк обслуживает клиентов других платежных систем, имеющих соглашение об обслуживании в сети Union Card.

Держатели карт обслуживаются в пунктах выдачи наличных на условиях, определяемых банком-участником сети ПВН. Наличные по Union Card могут быть выданы как в рублях, так и в другой валюте. В последнем случае пункт выдачи наличных работает аналогично обменному пункту, а курс покупки/продажи валюты устанавливается банком-участником сети ПВН самостоятельно.

Пункты выдачи наличных банка-эмитента также могут выдавать наличные по картам Union Card в рублях и иной валюте, проводя конвертацию по принципу работы обменного пункта. Банки-эмитенты имеют право устанавливать разные ставки комиссионных для своих клиентов и клиентов других банков. Кроме того, для клиентов банка могут использоваться различные схемы выплат комиссионных в зависимости от категории клиента, которую банк определяет самостоятельно.

Union Card удобно использовать в поездках по России и странам СНГ, так как сеть Union Card (банкоматы, магазины, гостиницы и т.д.) охватывает большую часть территории бывшего СССР. На конец 1999 года число участников в системе составляло 457 банков и филиалов. В сумме ими были эмитированы 2,73 млн. карт. Общее количество торговых точек принимающих к оплате карточки Юнион Кард составило около 14400, из них в Москве около 6000. На конец года установлено около 1500 банкоматов и 7450 терминалов. Оборот за год составил 93,5 млрд. рублей. В Нижнем Новгороде и области пластиковые карты "Юнион Кард" принимают более чем 600 торгово-сервисных предприятий и пунктов выдачи наличных.

www.uc.ru