История банкоматов. Начало истории

Сегодня понятие банковского автомата для выдачи наличных денег или просто банкомата неразрывно связано с понятием платежной карточки. Эта связь выдержана десятилетиями и помогает нам получить доступ к своему счету практически из любой точки земного шара.

Первый банкомат был запатентован Лютером Джорджем Симджаном в 1939 г. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета – такой технической возможности тогда еще не было. Симджан предложил опробовать изобретение одному из крупных американских банков, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было на 30 лет забыто и доработано только в конце 60-х инженером Доном Ветцелем.

ИСТОРИЯ

21 сентября 1995 года Дон Ветцель (совладелец патента на банкомат) дал интервью для музея американской истории. Материалы этого интервью использованы в данной статье.

После окончания Университета Лойола в 1951 году Дон Ветцель был принят на работу в корпорацию IBM в вычислительный центр коллективного пользования. В то время очень немногие организации имели собственные вычислительные центры, а наиболее распространенным носителями информации являлись перфокарты. Таким образом, Дон начал свою карьеру с должности оператора перфорационной машины. А с 1959 по 1968 год Дон Ветцель уже работал коммерческим представителем IBM и отвечал за продажи оборудования IBM в банки и другие финансовые институты. Именно в этот период произошло его знакомство с банковскими технологиями.

У Дона появилась идея создать терминал, который мог бы выполнять 90% объема работы операциониста в офисе банка, и в 1968 году он с этой идеей перешел на работу в компанию Docutel на должность вице-президента по планированию производства. Работа по созданию терминала началась с изучения состояния банковской филиальной инфраструктуры, т.к. никто и не помышлял устанавливать терминал за пределами офиса банка. В результате исследования специалисты компании Docutel пришли к выводу, что установка "автоматических операционистов" только в головных офисах банков по всей стране займет как минимум 5 лет.

Убедившись в наличии потенциального рынка сбыта, Дон Ветцель и его коллеги взялись за техническое воплощение идеи. В то время не существовало такого понятия как терминал операциониста, т.к. все компьютеры использовались в банках для back-office функций. Следовательно, первый банкомат должен был работать в режиме offline, что не вполне удовлетворяло банкиров, которые не понимали, как можно выдать клиенту деньги без проверки наличия средств на счете.

Далее, что должно активизировать устройство? Когда Ветцель подошел к решению этой проблемы, а именно использовать магнитную полоску для необходимой информации, банки начали выпускать кредитные карты. Но это были просто пластиковые карты, на них не было магнитной полосы или другого носителя, который можно было бы использовать для активации банкомата. Более того, нанесение информации на карту предполагало термическую обработку пластика, что не позволяло использовать магнитную полосу. Поэтому на первые тестовые карты магнитная полоса просто наклеивалась вручную.

Работа в режиме offline потребовала организации встроенной в банкомат системы защиты, которая ограничивала количество выдаваемых за одно обращение денег. Так как на момент выдачи денег реальный баланс счета был неизвестен, ограничение накладывалось на количество обращений за день, а банкомат при каждом обращении выдавал одинаковую сумму.

В начале 1969 года результаты исследований были представлены совету директоров корпорации Recognition Equipment, в которую входила компания Docutel. В результате обсуждений совет директоров корпорации проголосовал за выделение целевого финансирования в размере 4 миллионов долларов.

Забавная деталь: единственным членом совета директоров, высказавшим неодобрение проекту был банкир. Это объяснялось менталитетом банкиров того времени, которые считали: "Мы должны работать с клиентами напрямую, люди не собираются использовать какие-то автоматы и мы не хотим, чтобы они это делали. Мы хотим, чтобы клиенты приходили в офис банка, общались с нами. Так мы сможем продать им дополнительные услуги". Но это не соответствовало действительности. Операционисты никогда не продавали дополнительных услуг, их менталитет был: "Вы принесли чек, в обмен на который я дам вам деньги и, если я буду работать быстро, то смогу обслужить всех клиентов в очереди и все будут счастливы".

После получения финансирования Docutel приступила к изготовлению основных узлов банкомата - считывателя магнитной полосы карты, диспенсера банкнот и принтеров для печати чека и журнальной ленты.

Считыватель магнитной полосы было легко найти на рынке. Проблемы возникли с механическими частями диспенсера, который никак не хотел работать с ветхими купюрами. В Docutel над этой проблемой работал Том Барнс, который позднее стал соавтором патента на банкомат. Пришлось повозиться и с журнальным принтером: возникла идея печатать информацию о совершенных транзакциях специальными шрифтом магнитными чернилами (по MICR-технологии), что позволило автоматизировать обработку журнала в Back-office банка.

Когда проблемы с узлами банкомата были решены, специалисты Docutel вернулись к разработке технологии записи информации на магнитную полосу пластиковой карты. Для этого был разработан электронный модуль с "зашитым" криптографическим алгоритмом, который устанавливался на эмбоссер в качестве дополнительного узла, что позволяло автоматически кодировать магнитную полосу. Была также разработана "персональная" модель эмбоссера для оперативного перевыпуска карты в офисе банка в случае, если клиент ее потерял или она не читалась в банкомате.

История банкоматов. Начало истории
История банкоматов (часть 2)